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Cómo maximizar los beneficios del cónyuge del Seguro Social

abril 15, 2021

Durante muchos años, uno de los beneficios del Seguro Social más desconocidos fue que los ex cónyuges de un asalariado podían utilizarse para cobrar beneficios cuando alcanzaban la edad de jubilación. Una de las piezas de información errónea que circulaba era que de alguna manera este beneficio reduciría la cantidad que recibiría el asalariado, por lo que los ex no dejarían saber a sus esposas que el dinero estaba disponible para ellos. Pero que un excónyuge reclame el beneficio no reduce la cantidad de los asalariados en un centavo.

Entonces, ¿cómo funciona el beneficio conyugal? Tiene dos partes, ambas basadas en ingresos. La persona que reclama el beneficio calcula el monto de su propio beneficio en función de sus ingresos. (Un artículo reciente de Kiplinger utilizó la palabra “ella”, pero no es seguro que la persona que reclama el beneficio conyugal tenga que ser una mujer). Luego, se calcula el monto del beneficio del asalariado más alto. Si hay una diferencia significativa entre los dos cálculos, la persona con ingresos más bajos puede recibir un beneficio de hasta el 50% del beneficio del asalariado más alto.

Usando un ejemplo básico, si un cónyuge estuvo casado durante 10 años, luego se divorció y tuvo un ingreso de $ 0 hasta el momento de la jubilación, tendría derecho al 50% del beneficio del Seguro Social del excónyuge. Si el asalariado más alto recibe $ 1000 al mes, el excónyuge sería elegible para un beneficio de $ 500 al mes.

Las cosas se complican más cuando el cónyuge de menores ingresos ha trabajado y ganado un ingreso razonable. La estrategia está en el momento de reclamar el beneficio. Si la persona con ingresos más bajos puede solicitar los beneficios del Seguro Social antes de que la persona con ingresos más altos presente su reclamo, la persona con ingresos más bajos puede cobrar su beneficio mensual en función de sus ingresos más bajos. Una vez que el asalariado más alto reclama su beneficio, el cónyuge puede hacer el cambio y recibir el beneficio del 50% una vez que se procesa el reclamo. La única razón por la que esta estrategia no funcionará es si el beneficio mensual del asalariado más bajo es mayor que el beneficio del 50% que recibiría del asalariado más alto.

El momento oportuno para solicitar los beneficios de jubilación puede ser crucial. Si el asalariado más bajo reclama el beneficio conyugal antes de alcanzar la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años para las personas más cercanas a la elegibilidad, saldrá perdiendo al reclamar el monto del beneficio del asalariado mayor. La razón es que el cálculo de las prestaciones se basa en la diferencia entre lo que recibe el asalariado más bajo en concepto de beneficios y el beneficio del asalariado más alto.

Si el asalariado más bajo reclama su beneficio antes de alcanzar la jubilación completa, cualquier cantidad que reciba se restará del 50% del beneficio mensual del asalariado más alto. Por ejemplo, si un cónyuge reclama un beneficio mensual de $ 500 antes de alcanzar la jubilación completa, recibirá los $ 500 hasta la plena edad de jubilación. Si optan por cambiar al beneficio conyugal para maximizar el monto de su beneficio mensual, esos $ 500 se restarán del monto del 50% que recibe el asalariado más alto. Si el beneficio para el asalariado más alto es, digamos, $ 1200 al mes, los $ 500 se restan de $ 600 (50% de los $ 1200) con un aumento de beneficio neto de $ 100. Si el asalariado con menor salario espera hasta la plena edad de jubilación, el cálculo cambiaría de $ 600 a $ 500 a $ 600 a $ 0 porque no se han recibido beneficios anteriores.

Finalmente, la cuestión del tiempo entra en juego si el asalariado más alto solicita beneficios primero después de alcanzar la jubilación completa. Esto se llama la regla de “consideración” y evita que el asalariado con menor salario trate de aprovechar la provisión de beneficios conyugales. Básicamente, no se permite esperar para solicitar beneficios solo para obtener un monto de beneficio conyugal mensual más alto.

Aunque el beneficio conyugal puede ser un punto de disputa de por vida entre dos ex cónyuges, llegar a un acuerdo amistoso puede hacer que la vida de ambas partes sea mucho más fácil. El principio que se puede aplicar es que ambas personas pagaron impuestos del Seguro Social durante sus años de empleo, por lo que maximizar sus beneficios del Seguro Social solo tiene sentido. Desde un punto de vista más cínico, hay muchas personas que reciben beneficios del Seguro Social que están estafando al sistema, por lo que obtener lo que tiene derecho legalmente solo tiene sentido en lugar de que ese dinero llegue a manos de alguien deshonesto.