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Cuando las anualidades diferidas son mejores que el seguro de atención a largo plazo

abril 15, 2021

Una preocupación creciente entre el público estadounidense que envejece es garantizar que nuestra situación financiera pueda sostenernos en nuestros últimos años. A medida que los avances médicos continúan aumentando la esperanza de vida de los estadounidenses, muchas personas se enfrentan al hecho de que van a sobrevivir a sus ahorros de jubilación. Si bien no soy uno, muchas personas esperan alcanzar la edad de jubilación en la que podrán sentarse y disfrutar de muchos de los momentos que se perdieron mientras trabajaban constantemente durante su juventud. Para que esto se convierta en una realidad, es esencial que las personas planifiquen eficazmente su jubilación para asegurarse de que tendrán la capacidad financiera para pagar el estilo de vida que desean vivir en sus años dorados.

Tener un plan de jubilación sólido requiere más que simplemente ahorrar dinero. La idea es crear flujos pasivos de ingresos que continúen pagándole después de su jubilación, como propiedades de alquiler e inversiones en acciones. Otra opción popular para las personas que intentan fortalecer su estilo de vida de jubilación es la compra de un seguro de atención a largo plazo. Sin embargo, un desafío cada vez mayor asociado con el seguro de atención a largo plazo es el hecho de que las primas han aumentado constantemente durante los últimos años. De hecho, el aumento de las primas hace que muchos asegurados se pregunten si es hora de salir del juego de los seguros de atención a largo plazo e invertir su dinero en otra parte.

Ya en el año 2000, las primas de las pólizas de atención a largo plazo se duplicaron e incluso triplicaron para los asegurados, lo que provocó que muchos de estos asegurados cancelaran sus pólizas, perdiendo el dinero que habían invertido en primas hasta ese momento. El problema es que la necesidad de cuidados a largo plazo no ha desaparecido, pero las opciones para garantizar cuidados a largo plazo son mínimas.

Una alternativa a las pólizas de atención a largo plazo es lo que se conoce como anualidad diferida. Una anualidad diferida también es un producto de seguro que se puede utilizar como un mecanismo de ahorro, lo que permite al receptor recibir pagos consistentes de su inversión durante un período determinado, en lugar de recibir un pago global. Además de ayudar a cubrir los gastos de atención a largo plazo, los pagos de una anualidad diferida también se pueden utilizar para pagar otros gastos que surjan durante la jubilación.

Una anualidad diferida es distinta de una anualidad inmediata en que se le permite contribuir a la cuenta a lo largo del tiempo o realizar una inversión global y esperar a que se cumpla el vencimiento requerido. Además, las ganancias obtenidas a través de una anualidad diferida no se gravan hasta que comienzan los pagos.

Como regla general, la mayoría de las personas usarán una anualidad diferida como una opción cuando todas sus otras cuentas de jubilación hayan alcanzado sus límites máximos según las leyes fiscales del IRS para planes de jubilación. Uno de los beneficios más apreciados de una anualidad diferida es la capacidad de aumentar los activos sin que los impuestos los reduzcan. El dinero no se grava hasta que se paga.

Si bien muchas personas están comenzando a utilizar una anualidad diferida como alternativa al seguro de atención a largo plazo para ayudar a compensar el costo creciente, es importante comprender que las anualidades diferidas no son para todos. Es una parte vital de la estrategia de jubilación para las personas y familias que planean autoasegurarse su atención a largo plazo. Otra situación obvia en la que una anualidad diferida es una opción más viable que el seguro de atención a largo plazo es cuando no es probable que el beneficiario pase el examen médico que se requiere para estar asegurado. Las condiciones preexistentes pueden dificultar que las personas sobrevivan al proceso de suscripción o pueden hacer que las primas aumenten drásticamente.

Otra situación en la que una anualidad diferida será mejor que un seguro de cuidado a largo plazo sería cuando la persona tenga una gran suma de dinero para hacer el depósito inicial. La falta de una cantidad sustancial de dinero por adelantado también es una de las razones por las que las anualidades diferidas no son adecuadas para todos. Es importante entender que el dinero colocado en una anualidad tendrá un período de maduración en el que se le debe permitir crecer y producir ganancias, durante este período, no tendrá acceso a él. Este período de maduración puede durar entre cinco y 20 años.

Debido a que hay tantas variables en juego, le conviene sentarse con un asesor financiero de buena reputación y discutir qué opciones serán las mejores para usted y las metas que se ha fijado para su jubilación.