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¿Cuántos tipos diferentes de cuentas de jubilación existen?

abril 12, 2021

Nunca es demasiado temprano para comenzar a planificar su jubilación, pero existen varios tipos diferentes de cuentas de jubilación. Si es nuevo en planes de inversión y jubilación, está en el lugar correcto. Hay más de una docena de tipos principales de cuentas de jubilación y muchas subcategorías. Analizamos con franqueza los distintos planes de jubilación disponibles y brindamos una descripción general de cada uno. La información de esta guía le ayudará a elegir las mejores opciones para su cartera de jubilación. Incluso si ya participa en un plan de jubilación, puede tener más de uno en la mayoría de las circunstancias.

¿Cuántos tipos diferentes de planes de jubilación existen?

Según el sitio web del IRS, existen 14 tipos principales de planes de jubilación. Aunque hay más tipos, las líneas se vuelven borrosas ya que algunos son subtipos. Estos incluyen acuerdos de jubilación individual, también conocidos como IRA, los distintos IRA Roth, planes 401k y 403b, IRA simples, planes SEP y SARSEP, IRA de deducciones de nómina, planes de participación en las ganancias, planes de beneficios definidos, planes de compra de dinero, propiedad de acciones de los empleados Planes, planes gubernamentales y planes 457. Hay subtipos dentro de estos encabezados principales.

Cuentas IRA

Los planes de jubilación individuales, también conocidos como IRA tradicionales, son fondos que abre por su cuenta y no se unen a través de un empleador, según SoFi Learn. Estos planes tienen un límite de contribución de $ 6,000 al año para personas menores de 50 años y de $ 7,000 para personas de 50 años o más. Algunas contribuciones pueden ser elegibles para deducciones de impuestos para reducir su factura de impuestos por dichas contribuciones. Su dinero en una IRA tradicional puede crecer a una tasa de impuestos diferidos. Este tipo de IRA es adecuado para quienes desean reducir su factura tributaria a través de contribuciones que son elegibles para el crédito. Vale la pena señalar que retirar fondos antes de los 59 años y medio resulta en una multa del 10 por ciento. La mayoría de las cuentas IRA tradicionales requieren que comience a realizar retiros a la edad de 72 años.

IRA Roth

Las cuentas IRA Roth son similares a las tradicionales con los mismos límites de contribución. Son fondos que abres por tu cuenta. Este tipo de plan de jubilación es ideal para cualquier persona que desee tener la posibilidad de realizar retiros de la cuenta durante la jubilación sin el requisito de pagar impuestos. Se recomienda para aquellos que se encuentran en un nivel de ingresos bajos, pero es probable que pasen a un nivel impositivo más alto con el tiempo. A diferencia de las IRA tradicionales, la Roth se realiza con fondos después de impuestos y no recibe deducciones por las contribuciones realizadas. Sin embargo, el fondo crece a una tasa libre de impuestos. Solo aquellos con un ingreso del trabajo son elegibles para contribuir a un Roth IR, hasta un ingreso bruto ajustado modificado de $ 122,000. Algunos tipos de retiros anticipados tienen una penalización.

Planes IRA simples

Las cuentas IRA simples se unen a través de su empleador. La empresa que emplea trabajadores realiza contribuciones como parte del paquete de beneficios y los trabajadores no están obligados a realizar contribuciones a menos que así lo deseen. Sin embargo, pueden hacer contribuciones que coincidan con las contribuciones realizadas por sus empleadores. La financiación es antes de impuestos y crece con impuestos diferidos. Esto significa que los impuestos se pagan durante la jubilación sobre los retiros realizados. Hay un límite de contribución para personas menores de 50 años, de $ 13,500 por año. Esta cantidad aumenta a $ 16,500 anualmente a los 50 años y más. El mayor beneficio es que los empleadores patrocinadores hacen contribuciones del dos por ciento del salario del trabajador, lo que equivale a dinero gratis. Algunas empresas igualarán hasta un tres por ciento para los trabajadores que realizan contribuciones voluntarias. Es factible que los empleados se preparen para una jubilación más cómoda después de que hayan pasado sus años de trabajo, maximizando el límite permitido de contribuciones a través de un plan Simple IRA. Es aconsejable dejar que el fondo funcione al menos hasta cumplir los 50 años y medio. Existe una multa severa del 25 por ciento por retiros anticipados antes de los 59 años y medio.

Planes SEP

No es necesario que trabaje para otra persona para tener una buena cuenta de jubilación. Los planes simplificados para empleados son cuentas de jubilación que los propietarios de pequeñas empresas, así como los trabajadores autónomos, inician por su cuenta. Contribuciones realizadas para reducir la renta imponible. Este es quizás uno de los mayores beneficios de este tipo de cuenta de jubilación. Hasta $ 57,000 o el 25 por ciento del ingreso del trabajo de un trabajador es el límite de contribución anual. Este tipo de plan de jubilación ofrece a los autónomos una alternativa adecuada a los planes patrocinados por el empleador.

Planes 401k

US News describe varios planes de variedad más a partir de los planes 401 k. Este tipo de plan de jubilación está disponible a través de empleadores selectos. No todos los lugares de trabajo los ofrecen, pero es uno de los planes de jubilación patrocinados por empleados más comunes. Si tiene 50 años o menos, puede contribuir hasta $ 19,500 por año a su plan, y hasta $ 26,000 si tiene 50 años o más. Las deducciones se realizan a partir de la renta imponible obtenida. Algunos empleadores igualan parte de las contribuciones. Los retiros se requieren a los 72 años, pero existen sanciones por retiro anticipado antes de los 59 años y medio en la mayoría de los casos.

Planes 403b

Los planes de jubilación 403b están disponibles para algunos empleados de organizaciones exentas de impuestos. Existen algunas similitudes entre los planes 403b y 401 k. La contribución máxima permitida para los trabajadores menores de 50 años es de $ 19,500 y para los que tienen 50 años o más, es de $ 26,000. Las ganancias que se generan en estas cuentas están libres de impuestos mientras se acumulan. Cuando llega a la jubilación, el IRS considera que los retiros son ingresos gravables. Estos tipos de cuentas también pueden incluir algunas IRA y Roth IRA. Uno de los beneficios más sobresalientes de este tipo de plan de jubilación es el crecimiento libre de impuestos, pero es importante recordar que cuando realmente pueda comenzar a retirar los fondos, se le pedirá que pague impuestos sobre los ingresos, así que planifique en consecuencia si quiere tener unos ingresos de jubilación cómodos.

Planes 457b

Se ofrecen planes de jubilación 457b para empleados de gobiernos estatales y locales. Este tipo de plan de jubilación permite a los trabajadores menores de 50 años contribuir hasta $ 19,500 para la jubilación. Aquellos que tienen 50 años o más tienen un límite mayor de hasta $ 26,000. Uno de los mayores beneficios de los planes 457b es que no hay penalización por retirar fondos antes de cumplir 59 años y medio. Esta es una función que no está disponible con la mayoría de los otros tipos de planes de jubilación y es una de las ventajas de ser empleado de una ciudad, estado o condado.

Planes SARSEP

Un plan de jubilación SARSEP es un tipo de SEP que se estableció antes del año 1997. Es un acuerdo de reducción de salario que presenta una opción de contribuciones del empleador para parte de su pago a una IRA, o un acuerdo que es una anualidad. Este es un arreglo que se hizo para los empleados elegibles en 1996 o antes. Este es un tipo de plan de jubilación que ya no se puede configurar. Es obsoleto, pero algunos todavía existen hoy. En algunos casos, el IRS debe modificar las leyes vigentes para garantizar que se mantengan las ventajas fiscales de este tipo de plan antiguo.

Plan de jubilación con participación en las ganancias (PSP)

Un PSP es un tipo de plan de jubilación que se organiza para proporcionar a los empleados una parte de las ganancias de la empresa para la que trabajan. Otro nombre para este tipo de plan de jubilación es plan de participación en las ganancias diferido. La cantidad de fondos que reciben los empleados bajo este plan se basa en las ganancias anuales o trimestrales de una empresa y se emite un porcentaje de esa cifra. La mayoría de los PSP cuentan con un conjunto único de restricciones sobre retiros en cuanto a cuándo y cómo sin incurrir en sanciones.

Plan de jubilación de ahorros de ahorro

El plan de jubilación de TSP está diseñado para empleados federales y miembros militares. Este plan permite invertir en cuentas que ofrecen ventajas fiscales para la jubilación. Funcionan de manera similar a un plan 401k y también pueden ser IRA tradicionales o Roth. Las contribuciones pueden derivarse automáticamente del cheque de pago del empleado. Hay cinco opciones de fondos diferentes como subcategorías de planes de jubilación de ahorros de ahorro. Los inversores pueden elegir entre fondos G de Inversión en Valores Gubernamentales, Fondo F de Inversión de Índice de Renta Fija, Fondo C de Inversión de Índice de Acciones Comunes, Fondo de Índice S de Acciones de Pequeña Capitalización o Fondo de Inversión de Índice de Acciones Internacionales I. Las asignaciones también pueden combinarse entre las cinco opciones.

Cuentas de jubilación de inversiones sujetas a impuestos

Este es un tipo de plan de jubilación que funciona como una IRA o 401k, con la excepción de que son más flexibles. No se imponen límites de ingresos y cualquier persona con cualquier nivel de ingresos puede invertir. Los retiros se pueden realizar en cualquier momento sin penalizaciones por retiro anticipado y no es necesario que ofrezca una explicación de por qué está retirando fondos. Esta es una opción popular para los trabajadores interesados ​​en la jubilación anticipada. La desventaja de este tipo de cuenta de jubilación es que se deben pagar impuestos sobre todas las ganancias del fondo. No ofrece a los inversores ningún tipo de ventaja fiscal.

Planes de beneficios definidos

Este tipo de cuenta de jubilación también se conoce como Plan de Pensión. Los planes de pensión se establecen para garantizar que recibirá un pago de jubilación que se basa en la duración de su empleo y el historial salarial de su trabajo en la empresa. El único requisito para recibir dicho plan de pensiones es permanecer en el trabajo en una empresa participante. Este tipo de plan de jubilación no se ofrece con tanta frecuencia como en el pasado. Es algo que se ve con más frecuencia en puestos gubernamentales.

Cuentas de inversión imponibles

Una cuenta de jubilación de inversión sujeta a impuestos es similar a una IRA o una 401k, excepto por su flexibilidad. Este tipo de cuenta tiene ventajas que ninguna de estas últimas ofrece. No hay límites de ingresos para la elegibilidad. El individuo abre las cuentas a través de una firma de corretaje. No hay sanciones por retiro anticipado. Puede invertir en una cuenta de jubilación de inversión sujeta a impuestos después de haber realizado las contribuciones máximas permitidas a cualquier otra cuenta de jubilación existente. Solo tenga en cuenta el hecho de que deberá pagar impuestos sobre el fondo a medida que gane dinero. Debe contabilizarlo en sus formularios anuales de impuestos federales del IRS.

Pensamientos finales

Prácticamente todo el mundo debería empezar a pensar en su jubilación, aunque sea dentro de muchos años. Aquellos que inician cuentas de jubilación temprano en la vida tendrán la vida más cómoda después de que sus años laborales hayan llegado a su fin. Es aconsejable familiarizarse con los diversos tipos de cuentas de jubilación que existen y cómo pueden ser beneficiosas en sus años dorados. Tenga en cuenta que la información proporcionada aquí es una descripción general de los conceptos básicos de cada tipo de cuenta de jubilación con algunos de los pros y los contras que se incluyen para ayudarlo a comprender la esencia del tipo de plan. La mayoría de los planes de jubilación vienen con una larga lista de restricciones, reglas, requisitos de elegibilidad y términos y condiciones para cumplir con los mandatos del IRS. A menudo existen tanto ventajas como desventajas. En cuanto a cuál es la mejor opción, esto depende de su situación particular. No existe un plan de jubilación único para todos. Siempre es una buena idea profundizar en los detalles de cada tipo de estrategia de jubilación …