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El informe de crédito Connect y la puntuación de Experian Scam

La frase “puntaje de crédito” o “verificación de crédito” le resultará familiar a cualquiera que alguna vez haya alquilado una casa, haya abierto una nueva cuenta bancaria, haya comprado un artículo costoso en finanzas o haya solicitado un préstamo. Es una de esas cosas que se ha convertido en una parte aceptada de la vida adulta, incluso para aquellos que no entienden completamente lo que significa estar ‘verificado de crédito’. Es solo otro aro que atravesar al intentar hacer una gran compra o mantenerse al tanto de sus finanzas.

El problema es que esta ubicuidad anima a los consumidores a ser complacientes con su dinero. De la misma manera que la mayoría de nosotros nos quedamos obstinadamente con un proveedor de energía, aunque sabemos que el cambio regular es más barato, la mayoría de las personas simplemente no cuestionan el verdadero propósito o valor de las verificaciones y puntajes crediticios. Es este enfoque de laissez faire el que permite a los principales gigantes financieros obtener una gran cantidad de beneficios adicionales.

Presentamos el informe crediticio de Experian

Experian es actualmente uno de los proveedores de puntaje crediticio más populares del mundo. Ofrece a los consumidores informes y puntajes crediticios calculados personalmente, como una forma de ayudarlos a administrar mejor sus finanzas y mantenerse informados sobre cómo sus decisiones financieras están afectando su estado crediticio. Experian Connect Credit Report and Score es un servicio muy lucrativo para la compañía, ya que mantiene los detalles de 220 millones de clientes registrados solo en los EE. UU.

La idea básica detrás del pago de un Informe de crédito Connect de Experian es que brinda a los clientes una instantánea de su situación financiera. Esto es útil por varias razones diferentes. Por ejemplo, es posible que le interese mejorar su puntaje y desee saber qué decisiones crediticias lo están arrastrando hacia abajo. O, lo que es más importante, es posible que esté planeando solicitar una hipoteca o un préstamo y quiera asegurarse de que se le otorgará la solicitud.

El complejo mundo de la puntuación crediticia

Ahora, aquí es donde radica el gran problema con el Informe de crédito de Experian Connect. La implicación, y los productos se comercializan como tales, es que este tipo de puntaje crediticio de terceros tiene un impacto directo en si un prestamista lo aceptará o no. Es por eso que millones de consumidores pagan por informes crediticios cada año; caen presas de la idea errónea de que estas empresas tienen algún vínculo con los prestamistas oficiales.

La verdad es que no es así. Experian, y los proveedores de puntaje de crédito como este, no están afiliados a prestamistas convencionales. El informe crediticio que usted compra y recibe nunca es visto por compañías de préstamos, bancos u otros proveedores financieros, contrariamente a la creencia popular. Además, los cálculos utilizados para producir el Informe de crédito Connect ni siquiera son los mismos que emplean los prestamistas oficiales para verificar la legitimidad de las solicitudes de crédito.

Por qué una calificación perfecta no lo es todo

Por lo tanto, es perfectamente posible que una persona con un puntaje ‘Perfecto’ en su Informe de crédito de Experian Connect sea rechazada para un préstamo, y viceversa. La idea de que existe un sistema universal y homogéneo de puntuación de crédito comercial es un mito que han perpetuado estas empresas para convencer a los clientes de que deben pagar por las verificaciones de crédito. Cuando, en realidad, las ‘verificaciones crediticias’ que realizan los propietarios, los bancos y otros prestamistas son algo completamente diferente.

Especialmente en la calle principal, los clientes pueden terminar siendo presa de ingeniosas tácticas de marketing y comprando productos financieros que en realidad no necesitan. La mayoría no se da cuenta de que estos servicios se ejecutan en algoritmos. En otras palabras, se hacen predicciones sobre el cliente típico y los puntajes crediticios se basan en este conjunto limitado de características. Esto es un problema, porque el algoritmo para, digamos, una tienda de préstamos en la calle principal es significativamente diferente al que se usa en un banco de la calle principal establecido.

Jugar un juego de algoritmos

Los factores que indican riesgo para un prestamista pueden ser completamente diferentes para otro y esto también se aplica a los informes crediticios de Experian. Las verificaciones de crédito comercial proporcionadas por estas agencias no suelen tener en cuenta detalles como el salario anual o el historial financiero; simplemente basan sus números en promedios y probabilidades. Quizás lo más importante es que no consideran las cualidades específicas que los prestamistas de alto perfil desean en sus clientes.

Todas estas revelaciones conducen naturalmente a una pregunta; ¿Es el Informe de crédito de Experian Connect (y productos similares) una estafa? ¿Están estas empresas engañando deliberadamente a los consumidores en lo que respecta a la verdadera influencia y el valor de sus servicios? Bueno, la respuesta depende de tu perspectiva. Desde un punto de vista legal, Experian está operando completamente por encima de la mesa. Tiene cuidado de no hacer afirmaciones sobre sus capacidades de verificación de crédito que no cuadren.

Una cuestión de ética y responsabilidad

Sin embargo, desde un punto de vista ético, la cuestión se vuelve un poco más turbia. Su opinión sobre su viabilidad dependerá en gran medida de cuánta responsabilidad cree que tienen los proveedores financieros para con sus clientes. Es decir, ¿está bien permitir que los consumidores crean que los informes de crédito comerciales tienen algún impacto en las decisiones de préstamos, siempre y cuando no se lo diga explícitamente usted mismo? ¿Deberían los proveedores estar obligados a señalar las diferencias entre estas verificaciones de crédito comercial y las verificaciones privadas que se llevan a cabo como parte de las solicitudes de financiación?

Es una pregunta interesante y relevante para cualquiera que alguna vez haya comprado o considerado comprar un informe crediticio de Experian. Si bien la puntuación no es completamente aleatoria, la imagen final se basa, al menos en parte, en parte de la información que brindan los clientes, no debe verse como una respuesta completa o exacta a las consultas sobre préstamos. Su Informe de crédito de Experian Connect no contribuirá directamente al resultado de ningún juicio.

La última palabra sobre la calificación crediticia comercial

En última instancia, la mejor manera de pensarlo es como una guía. Puede darle una idea general de si su estado financiero es saludable o no, especialmente si se encuentra en cualquier extremo del espectro. Por ejemplo, si tu puntuación es excelente, es muy probable que el sistema te haya colocado en la categoría correcta y viceversa. Si obtiene una calificación muy baja, debe profundizar en sus finanzas para tratar de averiguar qué factores la están afectando.

Lo que no debe hacer es pensar en el Informe de crédito y la puntuación de Experian Connect como una deconstrucción definitiva de su estado financiero. No tiene en cuenta todos los factores que haría un prestamista oficial y no se transmite a estos organismos financieros. Es un producto comercial y usted es el único usuario previsto; Tenga esto en cuenta al decidir si invertir o no en productos comerciales de calificación crediticia.

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